Da bilen Rune Melås kjørte, mistet grepet i en glatt sving på fjellet i desember, var han glad for de ekstra tusenlappene han hadde lagt i kaskoforsikring.
Til alt hell gikk det forholdsvis bra med både sjåføren og passasjerene. Men bilen, en 13 år gammel Ford, ble totalvraket.
– Vi hadde vurdert delkasko, siden bilen begynte å bli så gammel. Med delkasko hadde jeg ikke fått tilbake summen bilen var verdt, eller hatt krav på leiebil. Nå fikk jeg 50.000 kroner inn på konto, for bil og løsøre, noe som kan være god startkapital ved neste bilkjøp, sier Melås, som er forsikret gjennom If Skadeforsikring.
I løpet av et år brukes i snitt hver fjerde bilforsikring, viser en oversikt fra Finans Norge. Bilskader er de hyppigste skadene hvis man ser på skadeforsikringer generelt.
Økonomien avgjør
Men hva skal du forsikre? Ansvarsforsikring, også kalt trafikkforsikring, er obligatorisk. Den dekker skader bilen din påfører andre ting eller mennesker. Delkasko omfatter blant annet skader på egen bil ved brann eller tyveri, og veihjelp. Med kasko forsikrer du også skader på din egen bil når du selv har skyld i skaden – eller du ikke vet hvem som har kommet borti bilen din.Forsikringsselskapene bruker mange ulike faktorer for å fastsette forsikringspremien, altså hva forsikringen skal koste. Blant dem er egenandelen din.
– Generelt bør du bare forsikre tap du ikke kan bære selv. Hvis du pleier å ha 20.000-30.000 kroner på konto, kan du spare mye på å velge en høy egenandel, sier Jon Erland Madsen, forsikringsansvarlig i Finansportalen.
Om du bør velge kasko eller delkasko, avhenger av økonomien din mer enn verdien på bilen.
– I gjennomsnitt er forsikring en tapsforretning. Poenget er hvorvidt du selv kan dekke tapet hvis det skulle skje noe. Hvis du totalvraker en bil til 100.000-200.000 kroner og verken har kasko eller penger, sitter du med skjegget i postkassa, sier han.
Er bilen verdt 20.000-30.000 kroner, kan det hende du bør droppe både kasko og delkasko, mener Madsen, som tror det finnes en del «overforsikrede» forbrukere.
Det er cirka 2,7 millioner forsikrede personbiler i Norge. I 2012 betalte nordmenn omkring 15,5 milliarder kroner i bilforsikringspremie, ifølge Finans Norge. Utbetalingene fra selskapene var på nærmere 10 milliarder kroner.
– Et dyrt lån
«Skal jeg ta det på forsikringen?» Spørsmålet dukker fort opp når bulken er et faktum. Og slike småskader er det mange av, forteller kommunikasjonsrådgiver Sigmund Clementz i If Skadeforsikring.
– Mange bulker bilen i parkeringshuset eller når de skal kjøre inn i garasjen. Slike uhell er irriterende og ubehagelige. Det er også en del eneulykker, der sjåfører kjører av veien på glatt føre, sier Clementz.
Dekker du skaden gjennom forsikringen, mister du bonus: forsikringspremien blir dyrere. Skadefri kjøring gjør derimot at bonusen stiger. Et bonustap drar du derfor med deg helt til du har nådd bonustoppen.
– Et bonustap som følge av en mindre skade kan betraktes som et dyrt lån: Du får penger til å dekke skaden nå, men må betale tilbake i form av tapt bonus, forklarer Madsen.
Det finnes ingen allmenngyldig regel for hvor stor en skade må være før det lønner seg å ta et bonusfall heller enn å dekke reparasjonene fra egen lomme. Men bonustap koster deg generelt mer hvis du har lav bonus i utgangspunktet.
Har du derimot 70 prosent bonus eller mer, lønner det seg ofte å bruke forsikringen, ifølge smartepenger.no, der du finner en oppdatert bilbonuskalkulator. Har du 75 prosent bonus eller mer, vil forsikringsavtalen din avgjøre om du kan ha én skade uten bonustap.
Lojale kunder
Hvis bonustapet og egenandelen totalt koster deg 25.000 kroner, sier det seg selv at en skade til 20.000 kroner bør tas for egen regning hvis du har mulighet. Forsikringsselskapet opplyser deg om hva det vil koste å bruke forsikringen. Hvis du velger å dekke skaden selv, avsluttes saken uten at bonusen din blir berørt.– Du bør snakke med selskapet ditt. Det skal ikke være noe feil med tallene du får oppgitt der, sier Madsen i Finansportalen.
Den du ikke skal høre på, er sjåføren som blar opp en seddelbunke for å gjøre opp på stedet etter å ha bulket bilen din.
– Avslå tilbudet og skriv skademelding på skikkelig måte. Reparasjoner blir fort dyrere enn det både du og motparten tror, sier Madsen.
På Finansportalen.no kan du innhente bilforsikringspriser fra 16 ulike selskaper. De små selskapene er like gode som de store selskapene, ifølge Forbrukerrådet. Men som forbruker bør du være obs på at prisene ofte er introduksjonstilbud, og at de gjerne settes opp i år to og tre.
– Etter et år kan du skifte forsikringsselskap, eller du kan ringe selskapet ditt og si at du fortjener samme pris som nye kunder. Folk er for lojale. De fleste av oss kan spare mye på å bytte forsikringsselskap, sier Madsen.