For er det lurt å kjøpe nå? Er selveier eller borettslag best? Hva er forskjellen på medlåntaker og realkausjonist?

Mitt beste tips for alle førstegangskjøpere, uavhengig av hvor du befinner deg i boligreisen, er å ha et fysisk møte med oss i banken. Kanskje vi skal snakke helt generelt, sette opp en spareplan og lage planer langt fram i tid, eller kanskje du var på visning kvelden før og det haster å få på plass finansiering.

Stor avgjørelse

Fordelen med et fysisk møte er at vi kan vise, forklare og se på boliger og tall sammen. Slik kan vi sammen skape en felles forståelse av hvordan du oppnår boligdrømmen. De store avgjørelsene i livet mener jeg er viktig å møtes ansikt til ansikt om.

Du trenger ikke å ha alle bitene på plass før du tar kontakt. Jo tidligere, jo bedre. En stor del av alle reiser, inkludert boligreisen, er planlegging.

Andrea Madelen Mosvold Hogga er autorisert finansrådgiver i DNB, og er opptatt av folks privatøkonomi, investeringer og eiendomsmarkedet. Hun har bachelor i rettsvitenskap, og økonomi og administrasjon. Hver sjette uke skriver hun i Abito. Foto: Damares Stenbakk / Fædrelandsvennen

Hva må akkurat du gjøre for å realisere boligdrømmen? Dette er helt unikt til din økonomi da vi drømmer om helt forskjellig ting. En liten leilighet ved UiA, en gård med driftsplikt, et oppussingsprosjekt eller kanskje et funkishus på Dvergsnes. Hvordan skal du komme fra A til Å?

Bankens vurdering

Bankene må vurdere tre ting når de ønsker å gi boliglån: betalingsevne, betalingsvilje og sikkerhet.

Betalingsevne handler om inntekt. Å ha nok inntekt til normale utgifter som mat og fritid. Hva som regnes som normale utgifter er bestemt av staten, og heter SIFO budsjett. Dette er et referansebudsjett som viser alminnelige forbruksutgifter for ulike typer hushold. I tillegg kommer egne utgifter som for eksempel studielån og billån. Når disse utgiftene er trukket fra, sitter vi igjen med det du kan bruke på boliglån. Vi må også ta høyde for at renta kan stige med inntil tre prosent.

Et tips er å prøve å unngå å ta opp dyre smålån, billån eller ha for høye eller for mange disponible kreditter. Dette er dyrere lån enn studielån og boliglån, og derfor spiser de av dine lånemuligheter.

Betalingsvilje handler om å vise at bolig er noe du prioriterer, at du klarer å spare og at du har god økonomi. Det er viktig å huske at høy inntekt ikke er det samme som god økonomi. Det er så enkelt og så vanskelig som penger inn, penger ut og penger til overs.

Å ha struktur i økonomien, og ved å kunne dokumentere sparevilje vil du ha et godt utgangspunkt i en lånesøknad. Det handler ikke nødvendigvis om beløpets størrelse, men sparing i forhold til inntekt.

Krav til egenkapital

Når det gjelder sikkerhet så er kravet fra myndighetene at du har en egenkapital på 15 prosent pluss omkostninger.

Det er stor forskjell på omkostninger på borettslag og selveier. Dette er fordi selveier må betale dokumentavgift som er 2,5 prosent av kjøpesum. Det er derfor en rimeligere inngangsbillett å kjøpe en borettslagsleilighet.

Dersom du mangler egenkapital så kan dette i mange tilfeller kompenseres med at vi tar pant i en annen eiendom. For eksempel foreldres bolig. Dette kalles realkausjon.

Det er forskjell på en realkausjonist og en medlåntaker. En realkausjonist hjelper dersom du mangler egenkapital. En medlåntaker hjelper dersom du mangler inntekt, og blir da medansvarlig for lånet.

Foreldrehjelp

Rundt halvparten av førstegangskjøpere trenger foreldrehjelp til kjøp av første bolig. Det er mange unge som ikke har muligheten til økonomisk hjelp fra foreldre. Utlånsforskriften gir oss fleksibilitet til å avvike disse kravene for enkelte. Det betyr at det kan være mulig å få lån selv om hovedkravene ikke tilfredsstilles fullt ut. Bankene strekker seg ofte lenger for at du som ikke har nok egenkapital, men som kan vise til betjeningsevne og betalingsvilje, skal komme inn på boligmarkedet.

Så igjen, ta et fysisk møte med banken din, sjekk ut dine muligheter og hva som eventuelt må til for å realisere boligdrømmen.